Константина Боброва, директора «Единого центра защиты», знают, пожалуй, все — если не по имени, то в лицо точно: с объявлений в маршрутках Томска он обещает избавить от любых долгов. Забавно, что чаще всего эти объявления соседствуют с привлекательными условиями микрозаймов, которые эти долги и порождают. Мы решили узнать, как агентства по работе с заёмщиками помогают вылезти из кабалы, и задали специалистам «Единого центра защиты» 13 наивных вопросов.
1
Можно ли вас вообще
называть «антиколлекторами»?
называть «антиколлекторами»?
Полина Ваганова, директор томского отделения
юридической службы «Единый центр защиты»:
Вообще, наша компания оказывает широкий спектр юридических услуг, и одно из основных направлений — это защита прав заёмщиков и банкротство. Почему нашу компанию могут спутать с «антиколлекторской»? Потому что сейчас этот вопрос актуальный, люди ищут тех, кто разрешит проблему с коллекторами, и эта работа выходит на первый план. Раз существует такое понятие, значит, есть и компании, но каким образом действуют они, я даже предположить не могу.
юридической службы «Единый центр защиты»:
Вообще, наша компания оказывает широкий спектр юридических услуг, и одно из основных направлений — это защита прав заёмщиков и банкротство. Почему нашу компанию могут спутать с «антиколлекторской»? Потому что сейчас этот вопрос актуальный, люди ищут тех, кто разрешит проблему с коллекторами, и эта работа выходит на первый план. Раз существует такое понятие, значит, есть и компании, но каким образом действуют они, я даже предположить не могу.
Среди служб, которые помогают справиться с долгами и коллекторами,
так же, как среди микрофинансовых организаций, есть порядочные конторы и непорядочные, которые только запутывают долги. Порядочные имеют внушающий доверие сайт, отзывы в СМИ и всегда радушны. У непорядочных — непонятный сайт из 90-х и, как правило, только личные консультации.
так же, как среди микрофинансовых организаций, есть порядочные конторы и непорядочные, которые только запутывают долги. Порядочные имеют внушающий доверие сайт, отзывы в СМИ и всегда радушны. У непорядочных — непонятный сайт из 90-х и, как правило, только личные консультации.
Банки тоже права заёмщиков
нарушают: они включают в договоры пункты,
которые можно отменить и пересмотреть.
нарушают: они включают в договоры пункты,
которые можно отменить и пересмотреть.
2
Приходит к вам человек
с кучей долгов — и что дальше?
с кучей долгов — и что дальше?
П.В.: Сначала идет досудебная работа: выясняем материальное положение человека, сколько у него кредитов и какие есть долги, смотрим кредитные договоры. Банки тоже права заёмщиков нарушают: они включают в договоры пункты, которые можно отменить и пересмотреть.
3
Что делаете после того,
как просмотрели все документы?
как просмотрели все документы?
Максим Абрамов, руководитель юридического департамента «Единого центра защиты» в Красноярске:
Второй этап — попытка мирного решения вопроса с кредиторами. Но тут основная проблема в том, что банки по какой-то причине (возможно, это стратегическая задача у них) крайне неохотно идут на какие-то соглашения с должниками, либо предлагают такие условия реструктуризации, которые только усугубляют ситуацию. У должника появляется, антипатия к банку, что ли, и он просто «встает в позу»: даже имея возможность, зачастую отказывается платить вообще.
Второй этап — попытка мирного решения вопроса с кредиторами. Но тут основная проблема в том, что банки по какой-то причине (возможно, это стратегическая задача у них) крайне неохотно идут на какие-то соглашения с должниками, либо предлагают такие условия реструктуризации, которые только усугубляют ситуацию. У должника появляется, антипатия к банку, что ли, и он просто «встает в позу»: даже имея возможность, зачастую отказывается платить вообще.
Реструктуризация долга — это ситуация, когда вы не можете платить по весомым причинам, и кредитная организация меняет вам условия выплаты: переносит сроки и пересчитывает размеры платежа или проценты, либо вовсе списывает часть долга.
4
И что делать, когда ни тот,
ни другой не идут на уступки?
ни другой не идут на уступки?
П.В.: Дальше у нас есть возможность перевести дело в судебную плоскость. К сожалению, и банки, и МФО (микрофинансовые организации — прим. ред.) долгое время не передают дело в суд. Им это выгодно: они затягивают процесс, процент начисляется, а сумма становится еще больше.
5
А что делает суд?
П.В.: По решению суда сначала фиксируется сумма, и перестают начисляться проценты. Кроме того, мы можем отменить незаконно начисленные пени, проценты и штрафы. В том случае, если в кредит включена страховка и ее можно будет вернуть, мы также проводим работу по возврату этих денег. В итоге остается только та сумма, которую должник обязан выплатить по закону, а в определенных случаях после нашей работы появляется даже возможность списать долг полностью.
6
На этом, наконец, всё?
М.А.: Нет, здесь и начинается основная работа. Кредитные учреждения получают исполнительный лист — с этим листом они обращаются в Федеральную службу судебных приставов. И вот тут мы должны проследить, чтобы приставы сделали всё по законам, потому что зачастую они их нарушают. Согласно закону, они имеют право списывать в счет долга максимум 50% дохода, однако часто бывает, что списывают все 100%. Опять же есть ограничения на взыскание долга с алиментов, и за этим тоже нужно следить.
Исполнительный лист — это документ, который выдает суд после процесса. В нём содержатся все сведения о должнике, его долге и решении суда по этому долгу.
У нас был случай, когда женщина взяла микрозайм,
сначала выплачивала его, а потом не смогла. Так коллекторы ее подкарауливали возле дома, садили в машину и говорили: «Сейчас мы едем по всем твоим знакомым и родственникам, ты заходишь, занимаешь деньги и отдаешь нам».
сначала выплачивала его, а потом не смогла. Так коллекторы ее подкарауливали возле дома, садили в машину и говорили: «Сейчас мы едем по всем твоим знакомым и родственникам, ты заходишь, занимаешь деньги и отдаешь нам».
7
Вернемся к банкам.
Почему они не хотят решать вопросы в суде?
Почему они не хотят решать вопросы в суде?
М.А.: Потому что таким образом они не создают прецедент. Значительно уступая клиенту, они тем самым создают условия для того, чтобы другие клиенты не платили.
8
А откуда во всей этой истории
появляются коллекторы?
появляются коллекторы?
П.В.: Например, у вас есть большой кредит — вы его не выплачиваете, долгое время скрываетесь, меняете все номера, адрес, и банк не может найти вас на протяжении долгого времени. Тогда такой безнадежный долг он перепродает в какую-нибудь коллекторскую контору. В России всего несколько таких контор, которые работают на законных правах. У крупных МФО, как правило, собственные службы взыскания долгов. Мы работу с коллекторами берем на себя. Например, у нас есть услуга «Переадресация», когда все звонки от них поступают в наш колл-центр, и мы с ними работаем сами.
9
А они, коллекторы,
правда все такие страшные?
правда все такие страшные?
П.В.: У нас был случай, когда женщина взяла микрозайм, сначала выплачивала его, а потом не смогла. Приходила в свою кредитную организацию, объясняла: «Вот у меня будут деньги, я заплачу». Так коллекторы ее подкарауливали возле дома, садили в машину и говорили: «Сейчас мы едем по всем твоим знакомым и родственникам, ты заходишь, занимаешь деньги и отдаешь нам». Она от ужаса, что, возможно, с ней сейчас что-то сделают, шла к знакомым, брала деньги и отдавала им.
На счету Единого центра защиты, помимо прочего, были и случаи, когда коллекторы подкидывали крышку гроба должнице, а в Красноярске женщине пришло сообщение с угрозой, что она получит похоронку на свою тетю, если не выплатит долг.
10
То есть не всегда
так страшен чёрт, как его малюют?
так страшен чёрт, как его малюют?
М.А.: Как правило, да. Серьезные организации соблюдают законы, стараются звонить в определенное время, и их давление ощущается только за счет массы и количества.
Они должны «отбарабанить» свой текст, и неважно, что ты им говоришь в ответ. На какой-то контакт идти бесполезно.
Они должны «отбарабанить» свой текст, и неважно, что ты им говоришь в ответ. На какой-то контакт идти бесполезно.
Ирина Иванова*,
проходила практику в колл-центре
«Столичного агентства по возврату долгов»:
«Столичного агентства по возврату долгов»:
— Есть два отдела: «софт» — те, кто занимается звонками, и «хард» — выездная команд, те, кто едут домой или на работу к должнику. В России три-четыре крупных агентства, которые соревнуются за получения портфелей (долгов) от банков. Остальные коллекторы — это самовыдвиженцы, которые на самом деле — обычные местные криминальные «поцики». Поэтому крупные агентства очень дорожат своей репутацией: у них есть подготовка кадров, проверка разговоров. Например, прежде чем выйти на работу, я проходила недельное обучение с гигантской кипой бумаг, законов, статей и т.д. Также нам выдавали скрипты разговоров, постоянно проводили проверку звонков, ставили за них оценки. За маты ребят сразу увольняли. «Хард»-отдел постоянно прослушивают на выезде, у них существует свой регламент, правила поведения — всё очень строго.
В скрипте была информация о том, как нужно представиться; как выяснить личность того, с кем разговариваешь; как правильно назвать банк, задолженность; узнать, почему человек не платит; перечислить мотиваторы для погашения долга и сказать, что будет, если не заплатит; и как результат — вывести разговор на назначение даты оплаты. Говорить нужно было уверенно и строго, слово «грубо» даже не всплывало при обучении. Но думаю, что в такой работе сложно не перегнуть палку. Попадались и неадекватные должники, их примерно 30%. Некоторые матом крыли. Иногда даже хотелось всплакнуть. Спустя неделю понимаешь, что это обычная работа, а если говорят гадости, то это не из-за тебя, а из-за долгов своих.
В скрипте была информация о том, как нужно представиться; как выяснить личность того, с кем разговариваешь; как правильно назвать банк, задолженность; узнать, почему человек не платит; перечислить мотиваторы для погашения долга и сказать, что будет, если не заплатит; и как результат — вывести разговор на назначение даты оплаты. Говорить нужно было уверенно и строго, слово «грубо» даже не всплывало при обучении. Но думаю, что в такой работе сложно не перегнуть палку. Попадались и неадекватные должники, их примерно 30%. Некоторые матом крыли. Иногда даже хотелось всплакнуть. Спустя неделю понимаешь, что это обычная работа, а если говорят гадости, то это не из-за тебя, а из-за долгов своих.
*имя
изменено
по просьбе
героя
Всех
должников можно поделить
на три
группы:
1) не знали о
задолженности
(«ой, спасибо, что сказали, заплачу»)
2) нет денег
(в таком случае предлагаешь способы, как он их может найти)
3) кретины:
например, один мужчина платил каждый месяц по 100 рублей, зная, что ему не начисляют процент, при этом он был должен один миллион.
изменено
по просьбе
героя
Всех
должников можно поделить
на три
группы:
1) не знали о
задолженности
(«ой, спасибо, что сказали, заплачу»)
2) нет денег
(в таком случае предлагаешь способы, как он их может найти)
3) кретины:
например, один мужчина платил каждый месяц по 100 рублей, зная, что ему не начисляют процент, при этом он был должен один миллион.
11
И что вы своим клиентам советуете
при общении с коллекторами?
при общении с коллекторами?
М.А.: Прежде всего — не злись сам и не зли других. Конечно, дышать нужно ровно. Клиентам всегда говорим, что у них должно быть понимание, что эти люди не придут к ним с утюгами и паяльниками, и единственный способ — это психологическое воздействие. Одна из наших клиенток даже порой сама звонила коллекторам и говорила: «Что же вы про меня забыли-то, я тут сижу, уже скучаю». В случаях же физического воздействия нужно как можно оперативнее обращаться в полицию, которая будет принимать меры.
Физическое воздействие (насилие) — под этим понятием подразумеваются любые действия, угрожающие здоровью потерпевшего; преследуется уголовным кодексом.
Хотя были и курьезные случаи. Например, одна женщина
пришла к нам убежденной, что мы просто дадим
ей деньги на погашение ее кредитов.
пришла к нам убежденной, что мы просто дадим
ей деньги на погашение ее кредитов.
12
Кстати, о клиентах. Кто эти люди,
которые просят снять с них долги?
которые просят снять с них долги?
М.А.: Основная масса — это женщины 50-60 лет. Я не знаю, с чем это связано. По характеру долгов абсолютно разные бывают случаи: неправильная финансовая политика, отсутствие планирования. Сейчас часто обращаются владельцы небольших туристических агентств, предприниматели. Но, как правило, проблемы тех, кто попал в трудную финансовую ситуацию, связаны с общей ситуацией в стране.
П.В.: Еще это люди, которые попали в какую-то непредвиденную ситуацию: увольнение, развод, незапланированные расходы. Тех, кто просто приходит и говорит: «Вот, я набрал кредитов, а платить их не хочу», обычно не бывает. Хотя были и курьезные случаи. Например, одна женщина пришла к нам убежденной, что мы просто дадим ей деньги на погашение ее кредитов. Что касается людей с особенно большими долгами, им мы предлагаем пройти процедуру банкротства физлица.
П.В.: Еще это люди, которые попали в какую-то непредвиденную ситуацию: увольнение, развод, незапланированные расходы. Тех, кто просто приходит и говорит: «Вот, я набрал кредитов, а платить их не хочу», обычно не бывает. Хотя были и курьезные случаи. Например, одна женщина пришла к нам убежденной, что мы просто дадим ей деньги на погашение ее кредитов. Что касается людей с особенно большими долгами, им мы предлагаем пройти процедуру банкротства физлица.
Если человек имеет долг более 500 тысяч в течение трех месяцев, он обязан признать себя банкротом.
В случае если этот статус будет признан, долг может быть списан. Тогда он должен сообщать о своем статусе, когда берёт новые кредиты, и не может занимать некоторые должности на госслужбе.
В случае если этот статус будет признан, долг может быть списан. Тогда он должен сообщать о своем статусе, когда берёт новые кредиты, и не может занимать некоторые должности на госслужбе.
13
Ну и наконец:
сколько это всё длится?
сколько это всё длится?
М.А.: Всё зависит от того, на какой стадии к нам пришел должник, но обычно довольно долго: не менее года.
текст: Никита Кожевников, иллюстрации: Мария Рознатовская
фото на обложке: freepic.ru
фото на обложке: freepic.ru
